“车电分离”保险模式是否可行，只保车辆不保电池有无隐患？

“车电分离”曾经是一种汽车销售模式。

可以充、换电的车辆能够只买整车而不买电池，采用租赁动力电池组的方式用车；于是动力电池组则不属于车主，整车价格也会低一些，车主也不用为动力电池的老化和容量衰减操心，似乎也是一种可行的方案。

但这里要讲的是“车电分离”指的是保险，也就是只给车辆投保商业车险，其保险承保范围不包括动力电池组。

该保险模式是否可行呢？

目前已经有试点提供“车电一体”和“车电分离”的两种车辆保险模式，通过租赁电池、换电服务使用新能源汽车的用户，已经可以选择第二种车辆保险方案。理论上确实可行，甚至所有新能源汽车都可以采用该方案；原因在于所有新能源汽车都有至少八年或12万公里的动力电池质保，一部分国产汽车提供动力电池的终身质保，其保障的不仅有电池的容量衰减，同时还会保证动力电池的安全性能。

如果在用车过程中出现动力电池热失控或总成故障，要为结果负责的是汽车厂商。

所以理论上确实可以不让商业车险保障动力电池组，毕竟出了问题还有厂商托底。

换电车辆更是不用担心，即便买车时车辆是有动力电池组的。

因为当车辆进行第一次换电的时候，动力电池组就要进入换电站网络流转；之后使用的动力电池组可以不是原车的；但是换电站依然要保证其提供的动力电池组的容量和安全性能，此类车辆依然是由换电站经营企业保障动力电池，实际也不需要由保险多出一道保障。

反之，选择“车电分离”的保险方案也没有不妥，还能省下一部分的商业保险费用。

但是隐患是存在的，不论是汽车厂商还是换电站企业都只保障质量而不对意外负责。

动力电池组损坏怎么办？

新能源汽车的动力电池组总是在底盘最下方，是最接近地面的总成；于是在行车过程中则无法排除有可能剐蹭到底盘的情况，尤其是经常走非铺装道路的车辆，越野车更是会去寻找路况较差的路段去“探险。”

而在这样的情况下如果因为车辆底盘剐蹭或托底造成动力电池组外壳（电池包）变形、破损，或者严重挤压变形导致电芯损坏，抑或者导致电芯短路热失控的话；那么不论是电池组总成的维修或更换费用，亦或者是电池起火损坏整车，其后果就都要由车主自负了。

“质量问题”是汽车厂商或换电站企业所保障的内容，“意外损坏”不在其保障的范围内。

这一点是务必要搞清楚的。

所以“车电分离”的保险方案是要慎重选择，除非对用车环境有足够的信心，认为不会在用车过程中因底盘剐蹭或碰撞损坏动力电池组总成；否则，一定是不建议选择分离保险方案的，一年里可以节省几百元到上千元的保险费用，可是一旦动力电池组剐蹭损坏，维修的费用动辄数千元到上万元，更换动力电池组总成的费用则是动辄数万元甚至十余万元。

不建议做丢西瓜捡芝麻的事情。