选7年低息方案，车企要的是增量，用户要的是享受

原创车业杂谈

2026/1/23 9:44:08

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在钓鱼时，我总会在抛竿前，往水里撒下一把两把的饵，用来吸引水下的鱼儿过来。有些鱼吃到散落的饵后安全离开，有些则不辨风险咬到鱼钩被我钓上来。鱼吃饵是本能，我撒饵是为钓上鱼儿。

自2023年开始，价格促销成为各大车企普遍采用的手段，毕竟在各种促销中，价格促销往往最有效。由此带来的效果，大家已经看到了，一方面是销量的连续增长，另一方面是“卷生卷死”后，很难再“卷”下去。

因为，没有利润的车企没法再卷。乘联分会数据显示，2025年1-11月汽车行业利润率仅为4.4%，2024年这一数据为4.3%，而2022年这一数据为5.7%。

为此，国家市场监管总局在2025年底发布《汽车行业价格行为合规指南（征求意见稿）》，得到国内车企积极响应。

既然不打“价格战”了，那么车企总要拿点新招出来，这应该是诸如7年低息方案的由来，其意义何在？撒饵。

7年低息方案，本质是降低购车门槛、给车企带来增量

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在2026年率先用出这招的，是特斯拉，除了首次推出5年0息方案外，还给到7年周期的贷款购车方案，年费率0.5%，限定1月31日（含）的下单。

随后，小米汽车在1月15日针对YU7给出7年低息方案：首付4.99万元起，月供低至2593元起，年费率1%，1月16日0点开始，截至2月28日24点前。

接着，是理想汽车在1月20日给出针对1月20日起交付的7年月供购车方案：首付3.25万元起，月供低至2578元，年费率1.69%-2.5%或前3年0息后4年年费率2.5%。

然后，小鹏汽车在1月22日跟进，推出全系7年低息分期购车方案：首付15%，年费率1.67%，活动有效期2026年1月21日-31日，以小鹏MONA M03 515长续航Plus零售价11.98万元为例，月供1355元。

可以看到，以上4家的7年低息方案都让买车这件事看起来容易些，尤其是对于年轻人来说，首付不到5万就能入手一台二三十万的小米YU7，还是热门车，想来是诱人的。究其本质，此举是在降低用户当前购车门槛，把一些当前本没有消费能力的用户吸引到“买车的用户池子”里来，如同钓鱼撒饵把远处的鱼吸引过来一样。

显然，对身处当下激烈竞争环境下的车企而言，既然能让眼下的“池子”变大，那么7年低息方案就一点坏处都没有，毕竟这能提供增量。同时，7年低息方案还不会像价格促销那样破坏价格体系与品牌形象，实在是完美。

有心人应该也注意到了，以上4家车企中，除理想汽车外，其余3家的7年低息方案都有限时要求，看起来像是仅为了刺激春节前的消费。

问题来了，这些车企会不会在限时结束后再继续推7年低息方案？还会不会有更多车企加入进来？

1月13日，上海市发布《上海市促进服务业提质增效和消费提振扩容联动发展的若干措施》，该通知中有这么一条：落实个人消费贷款贴息政策。优化汽车贷款流程，放宽申请条件，合理确定贷款发放比例、期限和利率。

不仅如此，1月20日，财政部、商务部、中国人民银行、金融监管总局发布《关于优化实施服务业经营主体贷款贴息政策的通知》，甚至将汽车租赁都纳入贷款贴息支持范围。

另外，“十五五”规划建议也明确提出要“大力提振消费”。综合以上来看，上述两个问题的答案，可能都是“会”。而至于效果好不好，对车企而言，这取决于被信贷消费的车本身是否具备诱惑力（比如当年苹果手机对年轻人的诱惑力够大，年轻人就要买），以及信贷方案是否更有吸引力（比如更低的年费率）。

有人可能说，此举会透支未来的汽车消费需求，这其实该是后话，毕竟以后谁还能不能留在牌桌上都两说。

用7年低息方案买车，本质是拿风险换享受

市场调研公司尼尔森的数据显示，在中国年轻人中，信贷产品的总体渗透率达到‌86.6%。这意味着，中国年轻人愿意提前消费的比例很高，可能会有透支消费的习惯。在此，我有必要且认真提醒：可能在车企眼里，7年低息方案堪称完美，但在选择7年低息方案之前，请消费者尤其是年轻用户一定要冷静。

需知，对于有投资等灵活用钱需求、且有一定能力消费的用户来讲，7年低息方案是多了一个选择，否则，它只是给用户开了一道门，至于门后面有什么，是不确定的。

比如，在当前经济环境下，有多少人能保证自己的收入在7年里能一直增加或者哪怕是保持稳定？过去房地产市场的下行，已经让很多人认识到现金为王的“含金量”有多高。因此，在选择7年低息方案前，用户一定要认真问自己是否真的需要一台车、甚至是一台不便宜的车，以及自己是否真的有能力在接下来的7年里按期偿还债务，不至于让个人信用崩塌。

再比如，用户需要认真考虑自己是否会拥有一台车长达7年，尤其是拥有一台电车长达7年。要知道，现在的新车保值率远不如从前，可能到时候车辆残值还没有贷款余额多，别不信，类似的现象在房地产行业并不少。另外，如今技术升级与新车迭代非常快，7年里可能L3有条件自动驾驶、固态电池等已经上车，到那个时候用户手上的车可能有“老古董”感，同时车辆残值也自然会少。